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10年后退休稳妥投资金领夫妻轻松实现财务

发布时间:2019-04-10 21:22:36 编辑:笔名

10年后退休稳妥投资金领夫妻轻松实现财务自由

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友资料:

杨女士,37岁,在北京从事金融行业,月收入20000元,杨女士的丈夫月收35000元,年终奖每一年200000元,家庭年均支出152000元。夫妻各投重疾险20万,本人有50万意外险,保险费年支出20000元。

目前有现金及活期存款50万元;企业债,基金及股票80万;价值1065万的房产,房贷余额为120万,月供8151元;汽车价值10万元。

理财目标

1.10年后退休,能储备现有生活水平的养老金

2.希望15年后两个孩子可以去海外读高中和大学

汉和理财师团队答复如下:

一、财务分析

杨女士家庭属于高收入高结余家庭,年收入86万元,年总支出25.64万元,结余比率70.19%,远高于一般参考值30%,说明家庭有较强的储蓄和投资能力。在负债方面,房贷是负债,而且月供占月收入14.82%,压力不大。

整体看来,家庭的财务状况较好,偿债能力强,存在的主要问题是:储蓄比率高、家庭成员风险保障不足、孩子的教育金和家庭养老规划的欠缺。

12下一页||||||二、理财方案

1、现金计划

杨女士现有现金和活期存款50万元,资产增值能力偏低。一般此类帐户主要功能是用于短期日常生活开支。建议保存6万元作为家庭现金储备,其30000元作为活期存款,剩下的30000元购买货币市场基金,预期收益高于活期存款,且能及时变现。

2、保险规划

杨女士夫妻2人已购买了一些商业保险,但不够完善。建议杨女士夫妇将重大疾病保额增加至50万元,同时包括专门针对男性和女性的附加重疾保障;意外保障保额增加到100万,同时住院医疗费用保险也是必不可少的。这样,夫妻两人年增加保费需要3万余元。孩子投保少儿综合保障计划,保险主要包括意外伤害、意外医疗、住院补助和手术津贴等,保障期为一年,保费低廉。

3、教育计划

杨女士希望两个孩子高中就出国留学,目前出国留学费用大约为每一年20万元,按高中3年大学2年,通胀率3%计算,15年后留学费用大约需156万元/人,两个孩子共计312万元。建议用每个月9016元定投于年回报率8%的五星级股票型基金的方式来储备教育金,15年后基金资产将累计312万元,满足两孩子出国留学所需。

4、养老计划

杨女士希望10年后可以退休,从现在家庭收支情况来看,在保持现有生活水准不下落,经过测算,约需准备养老金645万元。建议从活期存款中取出30万元作为养老帐户的启动资金,再每个月投入3.61万元,购买年回报率为6%的平衡型基金,这样在杨女士退休的时候就有足够的养老金安享晚年。

5、投资规划

前述规划后,活期存款中还有14万元,每年年结余约3.22万元,加上现有投资类金融资产80万元,建议进行40%股票类投资60%稳健型投资的组合,使家庭资产得以稳健保值增值。另目前的家庭负债比率为9.96%,一般参考值为50%,可适当增加家庭负债,提高整体资产收益。

综合规划后,杨女士家庭的资产流动性较好,家庭的风险保障得以完善,孩子的留学费用和家庭的养老金储备较充足,家庭的理财目标均能实现,且能实现财务自由。

作者:汉和理财理财计划中心周壹

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