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超级负债族的理财方案

发布时间:2019-10-13 02:26:38 编辑:笔名

超级负债族的理财方案

我近期对理财产生了浓厚的兴趣。现将个人财务状况说明如下:我今年27岁,去年结婚买房,借款5万元,月息500元

,准备2年后还清。现在家庭共有欠款6.4万元,家庭月收入2700元,计划明年要孩子;近几年打算再购买一套120平方米的房子

,市场价2800元/平方米,目前尚无保险及其他理财方式,请理财师给予指点。小柯理财分析

从资料中不难看出,小柯是属于“负债消费、享受生活”一族。单从理财理念来说是无可厚非的,但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力,盲目负债不但不能提高生活质量,反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜,从小柯的收入和负债比率以及负债倾向来讲

,应当称为是“超级负债族”了;同时,小柯的经济收入情况一般,应当考虑家庭的综合保障。

理财建议

一、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。小柯的借款为5万元,月息500元,那一年的利息开支就是6000元,折合年息12%,这可能就是民间所说的“高利贷”。一般情况下,筹集买房资金一般首先要想到借款,这种借款多是找亲戚朋友,最多按照存款利率给他们利息就是。如果借款不成,可以申请公积金贷款,公积金贷款是一种政策性贷款,本身其利率就低于普通个人贷款利率。所以

,如果小柯和太太的单位为其交纳有公积金,可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款,以最大限度地降低借款成本。

二、办理住房抵押贷款。因为房子已经购买,可以用房产证作抵押,办理消费贷款或装修贷款,目前,银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮,但无论怎样上浮也到不了12%的水平。所以,能贷到款然后及时把高利贷还上,是小柯优化家庭财务结构的最好办法。

三、暂缓购买第二套房子

。小柯“近几年打算再购买一套120平方米的房子,市场价2800元/平米”,这样算下来,买房需要33万元,而其家庭月收入仅为2700元,就算不吃不喝,把钱全攒起来,也要10多年才能攒够买房款,况且他们计划明年要孩子,这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的问题;如果家庭收入没有太大提高的话

,无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以,建议小柯近几年暂不考虑购买大房子的问题。

四、可以适当拿出5%—10%的收入购买保险。许多人在保险上存在误区,认为有钱人才适合买保险,其实这是大错特错的,如果钱多得花不了

,家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔,而收入低的家庭抗风险能力较低,万一遇到意外,这5%—10%保险所起的作用是相当大的,可以帮家庭渡过难关。

同时,小柯应积极采取开源的方式来增加家庭收入,比如考虑兼职,创业等等,只有收入提高了,才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。

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